什麼是負債整合與負債比?買房賣房必備知識

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買房前要注意的重點很多,也有許多專有名詞令人眼花撩亂。從負債整合、負債比、鑑價、徵信、信用評分、照會…等等一大堆名詞,但你都知道這些專有名詞背後的意義是什麼嗎?

我們的「買房前一定要知道」系列,就是專門來幫大家解惑,告訴大家這一堆名詞背後真正的意思是什麼,並告訴你在這些名詞後面要注意些什麼事情,想買房的人絕對別錯過!

 

買房前一定要知道,什麼是負債整合與負債比

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攤開網路上、書本上各種買房資訊,你一定會看到一堆例如:負債整合、負債比、信用評分、信用照會、鑑價、徵信、尾款、滯納金…等等的各種買房相關專有名詞,但你真的了解嗎?我們今天就來看看什麼是負債整合與負債比,讓你不再霧煞煞!

 

負債整合(Debt Consolidation)

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負債整合,又稱為債務整合,是將多筆負債,例如:卡債、信用貸款、房貸、車貸…等等,全部集中到一間銀行,而該銀行會提供申請人一筆利率較低,或是期數較長的新貸款,申請人之後只需要對這家銀行還款。

舉例來說,今天你若是曾經向 A 銀行申請車貸、在 B 銀行欠下卡債、C 銀行提供你房貸,你可以選擇其中一間銀行,或是再找一間 D 銀行來幫你做負債整合。假如說今天你選擇 D 銀行幫你做負債整合,那 D 銀行會先替你還清你在 A、B、C 銀行所欠下的卡債與貸款,並把這筆金額轉移到自己的 D 銀行底下,並依照申請人的信用評分與其他條件,給予一筆新的貸款利率或期數。

對申請人來說,由於負債整合的目標,是優先處理利息較高的債務,設法降低每月利息費用、還款金額,通常會將高利率的貸款轉移到利率較低的銀行,藉此可以減輕貸款的壓力,減少利息支出與降低還款金額,也省下分開付款給各家銀行的手續與時間。

由於負債整合方案是設計給已背負不少債款的人來申請,銀行借款需要承受的風險相對高,所以要通過審核也不容易。每家銀行條件各異,但必須滿足這基本三大要件:

  • 滿 20 歲,有工作、固定收入,至少在職 個月以上
  • 負債比例未超過月薪的 22 
  • 信用評分至少 600 分以上,仍有一定的水準

負債整合並不會影響自己的信用評分,反而還會因為整合後規律且正常的還款,將原本可能已被降低的信用評分拉回來。

 

負債比(Debt Burden Ratio, DBR)

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負債比,就是負債與淨收入(扣稅後)的比例。當你向一間銀行提出貸款申請,銀行的稽核人員會藉由你的負債比來評估申請人的還款能力。一般來說,負債比越低,代表申請人的還款能力越有保障。

負債比可看出一個人的財務健康狀況,而負債可以分為兩大類:主負債和從負債。

  • 主負債:卡債、信用貸款
  • 從負債:車貸、房貸

若想順利申請貸款,你現有的總負債除以每月的淨收入,比率應該要小於或等於 60%,是比較容易核貸的範圍,但各家銀行列入負債的項目可能不同,因此就算是相同的計算公式,也有可能出現不同的計算結果。

 

買房前一定要先搞懂這些名詞

看完今天對於「負債整合」與「負債比」的介紹,對於這兩個名詞,是不是有清楚的認識了呢?其實買房相關的知識還有非常多,在買房前一定要做足功課,才不會吃虧喔!

 

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