自從升息之後，大家買房貸款免不了要仔細研究，究竟哪家銀行提供的房貸利率最低？對很多第一次買房的首購族而言，經常會搞不太清楚「青年安心成家購屋優惠貸款」(簡稱青安貸款) 和各家銀行推出的「首購貸款」。今天就來為大家解析「青年安心成家貸款」和「首購貸款」的差別，並整理 PTT 網友的相關討論，來為大家解答「青安貸款好嗎？」
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青安貸款 (青年安心成家購屋優惠貸款)是什麼？
所謂的青安貸款，全稱為「財政部青年安心成家購屋優惠貸款」，是政府為了輔助年輕人第一次購屋而推出的政策性房貸，目前主要由 8 大公股銀行，也就是臺灣銀行、土地銀行、兆豐銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行和臺灣中小企銀負責承作。
新青安貸款 (青年安心成家購屋優惠貸款精進方案) 介紹
在 2023 年 7 月 13 日，行政院拍板定案「青年安心成家購屋優惠貸款精進方案 (新青安貸款)」，預計於 2023 年 8 月 1 日施行，為期 3 年。
有關 2023 新青安貸款的條件的介紹，包含：申請資格、利率、貸款成數及額度、貸款年限、貸款償還方式、擔保品、申請文件等資訊，請參閱下表：
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項目 |
說明 |
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新青安貸款申請資格條件 |
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新青安貸款成數及額度 |
貸款成數最高為房屋價格的 8 成，上限額度是 1,000 萬。 |
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新青安貸款利率
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※ 新青安貸款的利率會浮動，以上資訊僅供參考，確切利率請洽 8 大公股行庫洽詢。 |
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新青安貸款年限 |
貸款年限最長為 40 年，包含其中 5 年的寬限期。 |
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新青安貸款償還方式 |
貸款還款的方式可採以下 2 種：
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新青安貸款擔保品 |
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關於本息平均攤還和本金平均攤還的差異，請看：「本金平均攤還」與「本息平均攤還」差別、意思、優缺點比較
首購貸款是什麼？
市面上各家銀行，都有推出自家的「首購貸款」，此種貸款是購屋貸款的一種，比一般購屋貸款的利率優惠，但在申請資格方面僅限「首購」，不過這裡「首購」的定義，並不是指首次買房、申辦房貸的人，而是指「借款人名下無自有住宅」，也就是說，只要名下沒有登記自有住宅，就符合申請首購貸款的資格。
有關首購貸款的資格，各家銀行的略有些許不同，不過大致上，符合首購貸款申請資格者，有以下 3 種情形：
- 曾經有購屋紀錄，但申請時名下無登記自有住宅
- 配偶、子女與個人名下皆無登記自有住宅（名下有登記土地、工廠不算）
- 個人與親友個別持有，或共同持有合計換算面積未滿 40 平方公尺的建物，可視為無自有住宅
新青安貸款 VS 首購貸款
新青安貸款和首購貸款的不同處，可參閱下表：
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貸款種類 |
青年安心成家購屋優惠貸款精進方案 |
各家銀行首購貸款 |
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貸款申請資格 |
借款人與其配偶及未成年子女均無自有住宅者。 |
借款人與其配偶及未成年子女均無自有住宅者。 |
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借款人年齡限制 |
符合民法規定之成年年齡以上 (18歲) |
符合民法規定之成年年齡以上(18歲) |
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貸款額度 |
最高新臺幣 1,000 萬元 |
200~800 萬不等 |
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貸款利率 |
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約 2%~2.5% (依各家銀行規定而不同) |
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貸款期限 |
40 年 |
30~40 年不等 |
從上面表中的內容可以發現，青安貸款和各家銀行推出的首購貸款，主要的差別在貸款額度、利率和期限，其餘的條件差異不大。其中可以發現到，無論是青安貸款，還是各家銀行推出的首購貸款，貸款額度上皆有上限，因此，實務上許多資金不寬裕的首購族，會同時借青安貸款和首購貸款，減輕購屋時的資金缺口。
青安貸款好嗎？PTT 網友的見解
在 PTT 版上，時不時就有網友會詢問「青安貸款好嗎？」對於此問題，PTT 網友們眾說紛紜，每個人都有不同的看法和見解，而其中有從事代書業務的網友在 PTT 板上分享了以下見解：
青年安心成家購屋優惠貸款不一定划算
PTT 網友解釋，青安貸款政府有補貼利息，前兩年確實比較划算，但隨著利率的波動，貸款利率也會跟著調整，所以到第 3 年的要繳納的利息，可能比某些銀行推出的首購貸款專案的利息還多，所以不一定划算。
各家銀行的首購貸款優惠條件嚴格
有時候各銀行自己推出的首購貸款，利率可能比青安貸款還要低的，但要適用最優惠的貸款利率，是很困難的，PTT 網友表示，想要能符合最低優惠貸款利率，客戶的基本條件，如年薪所得、職業、聯徵信用紀錄，以及擔保物品的條件，都要符合一個較嚴格的標準，所以，並不是每個人都申請得到最低利率的首購貸款。
青安貸款好或不好因借款人條件而定
PTT 網友認為，無論是青安貸款，還是各家銀行自己推出的首購貸款，沒有哪一個一定划算。青安貸款好或不好，主要視借款人的條件而定。如果借款人的條件很好，例如年薪、信用評分很高，職業是屬於軍公教人員、醫師、律師、會計師、建築師或百大企業員工，那麼不用申請青安貸款，就可以申請到很多更優惠的貸款專案。
但對於一般大多數人而言，自身可能沒有那麼好的條件，所以對一般大眾而言，青安貸款算是一個相當好的優惠貸款專案。
想知道如何提升信用評分，可以參考此篇文章：如何提高信用評分？5 招拉高信用評分的方法
新青安貸款 (青年安心成家購屋優惠貸款) 申請
想要申請青安貸款，申請人只要符合民法規定的成年年齡 (目前為 18 歲)，且申請人與其配偶、未成年子女的名下皆無自有住宅，就可以辦理。以下簡單介紹申請青安貸款所需準備的文件，以及青安貸款申請流程。
新青安貸款申請文件
申辦青安貸款所需準備的文件為：
- 身分證 + 第二證件（如：駕照、健保卡等）
- 申請人印章
- 土地及建物登記謄本
- 財產總歸戶資料
- 戶口名簿
- 個人薪資與收入證明（如：薪資單、扣繳憑單、銀行存摺等）
- 保證人的身分證、印章及收入證明 (有提供保證人才需要)
- 承辦銀行要求的其他申請文件
新青安貸款申請流程
準備完上述文件後，就可以依照底下的申請流程步驟，申請新青年安心成家貸款囉！
- 選擇承辦新青安貸款的銀行
青年安心成家購屋優惠貸款精進方案，目前僅 8 大公股銀行有承作，此貸款屬於政府所推出的政策性貸款，因此各家銀行的審核條件其實差異不大，唯一比較有明顯差異的是在手續費，建議大家可以直接向平時有往來的銀行申請，也可以向各家銀行詢問申請和審核的相關事宜後再決定要找哪間銀行申辦青安貸款。
有關 8 大行庫負責青安貸款的聯絡窗口，詳如下表：
▼承作新青安貸款銀行及聯絡電話
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銀行 |
部門 |
聯絡電話 |
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臺灣銀行 |
消費金融部 |
02-23493333 |
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臺灣土地銀行 |
個人金融部 |
02-23483360 |
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兆豐國際商業銀行 |
授信管理處 |
02-25633156 |
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合作金庫商業銀行 |
個人金融部 |
02-21738888 |
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第一商業銀行 |
消金處 |
02-23481982 |
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華南商業銀行 |
個金行銷部 |
02-23713111 |
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彰化商業銀行 |
商品策劃處 |
02-25362951 |
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臺灣中小企業銀行 |
個人金融部 |
02-25597171 |
- 備妥資料送件
準備好申請青安貸款的相關文件資料，交給銀行分行的行員。
- 銀行進行審核
送件後，銀行內部就會開始審核相關資料，如果有缺件需要補件，行員也會在此時通知。
- 照會、簽約和對保
銀行審核所有申請資料都沒問題後，就會和申請人照會，確認青安貸款確實是申請人本人提出申請，沒問題後，接著就會和申請人約時間簽約和對保。
- 地政事務所抵押權設定
簽約、對保完成後，銀行就會在申請人的擔保房屋上設定「抵押權」，確保未來借款人如果無法償還借款，可以向法院拍賣該房屋收回借款。
- 撥款至指定的銀行帳戶
抵押權設定完成後，緊接著銀行就會撥款到申請人指定的銀行帳戶中，多數的作法是會撥款到申請人在該銀行開立的存款帳戶中，到這裡，青安貸款申請流程就結束了。
青安貸款好壞沒有一定，借款人條件好可考慮首購貸款
本篇文章詳細介紹了青安貸款和首購貸款的異同，其中可以看出，這兩種貸款主要差異在貸款額度、利率和期限。從 PTT 網友的分享可以了解到，雖然有不少銀行的首購貸款會以低利率為主打，乍看之下，某些銀行推出的首購貸款利率比較低、比較划算，但實際上要能符合這些貸款專案最低利率的借款人，本身的條件要夠好，其中包含職業、年薪、信用評分等等，多數人很難達成。
財政部推出的「新青年安心成家購屋優惠貸款」，利率是多少是很透明公開的，而且對申請人並不會有職業上的限制，而年薪的多寡和信用評分的好壞，較會影響到的是貸款額度。如果你正在煩惱不知道該選哪家銀行貸款，或者你懶得做功課比較各家銀行的優惠貸款，直接選青安貸款準沒錯！
青安貸款常見問題
青安貸款好嗎？
青安貸款好不好，根據每借款人的條件會有所不同，對薪資高、信用好的人而言，可能可以爭取比青安貸款更優惠的貸款專案，更多詳細資訊請參考本文「青安貸款好嗎？PTT 網友的見解」的段落。
青安貸款有年齡限制嗎？
青安貸款只要申請人符合民法成年年齡就可以申請，不過在申請人資格上仍有一些其他條件限制，詳情請參閱文章「青安貸款是什麼？」段落。
青安貸款的利率可以中途變更嗎？
青安貸款的利率有 3 種可以選擇，一旦選定之後就不能變更，有關青安貸款的 3 種利率，請參閱文章「青安貸款是什麼？」段落。
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