本息攤還、本金攤還意思?試算房貸還款最划算方式

Credit: MIUC

本息攤還本金攤還是台灣還房貸最主流的兩種方式,究竟本息攤還是什麼意思?本金攤還意思又是什麼呢?此篇會帶大家一起試算,房貸還款選擇哪一種最划算、本息攤還和本金攤還優缺點又是什麼,一起來看看吧!

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本息攤還 vs 本金攤還

購屋時候不只要挑選房貸利率較低的銀行來承辦就好了,「房貸還款方式」也非常重要,畢竟房貸關係著未來 20 ~ 40 年每個月現金流的問題。如果不小心選擇錯誤,影響到生活品質,還會被錢追著跑,那生活壓力會讓人喘不過氣來,因此要了解哪種還款方式最適合自己。

本息攤還意思

簡單來說,就是每個月支付的利息和本金加起來的總額是固定不變的。

每月繳付的金額裡頭包含了「本金&利息」,期初利息金額佔了固定償還金額的大多數,本金只佔少數。繳交到後期,本金償還的比例就會愈佔愈多。

本息平均攤還 重點整理:

  1. 在利率不變的條件下,每月還款金額固定。

每月應付利息金額=本金餘額×月利率

每月應還本金金額=平均每月應還本息金額-每月應付利息金額

本金攤還意思

每期需要繳交的金額中,償還的本金總額固定不變。因此,將貸款總額除以應繳付的期數,就是每期需要平均償還的本金了。接著,再加上每個月要負擔的利息,就是每期需繳交的房貸金額。簡單來說:

由於本金攤還利息的計算,是用前一期貸款的餘額 x 月利率,也因為有在固定償還本金,每個月的貸款餘額也會下降,所以每一期利息的金額也會逐漸減少。

因此,隨著本金愈還愈多,貸款所需負擔的總額也會隨著每一期遞減。只有在還款初期時,感覺需要繳交較多前(因為利息較多)。

本金平均攤還 重點整理:

  1. 每個月繳款金額皆不同 (月付金因貸款餘額變少,利息會減少)。
  2. 因每月都有還本金, 所以利息會比「本息均攤」來的少一些 。
  3. 每月還款金額不固定,每期都要確認。

本金攤還 vs 本息攤還 哪個好?

上述看完兩者的意思後,相信還是許多人還是不知道該怎麼選擇,這邊直接帶入公式試算,並將兩者做比較,讓你更清楚知道哪一種還款方式最適合自己。

這邊以相同貸款金額、貸款利率的條件下,表現「本金攤還」和「本息攤還」總還款利息的差別:(單位:元)

  本金攤還 本息攤還
本金 1,000,000 
貸款期數(年) 20
年利率 2 %
平均每月攤還本金 4,167  5,059 
總全部利息 200,818  214,111 

上表可以清楚看到,最後再繳完貸款時,本金攤還需要繳的全部利息較低,比起本息攤還還可以省下 13,293元。

既然比較省錢,那是不是選本金攤還?

如果你有這樣的想法,那就必須要看看「本金攤還」的缺點:

  1. 初期還款金額較高,假設:本金還款第一個月需繳 5,833元,本息還款只需繳 5,059 元。
  2. 還款金額不固定,每期都必須確認金額。對於沒時間每期都要管理金額的人來說較不方便。

你說這些都不是問題,本金攤還果然還是划算?

本金攤還長期看下來在總利息的部分的確可以省下一些,但是,別忘了!本息攤還還可以提早還款!如果,經濟允許可以提早還款的話,總金額會遠比本金攤還還要低。(延伸閱讀:本金攤還適合的對象、優點、缺點)

因此,在選貸款償還方式時,多方查看資料找出最適合自己的還款方式,才可以達到最大的效果喔!

 

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