火災地震險一定要保!房貸 2 種類地火險增保障

你花大錢買的房子,想必是不希望遇到火災或地震吧?但這種無法預期的天災與人禍,一但遇到不僅是生命受威脅,一生積蓄買來的房子還可能一系之間就沒了,更慘的是倒塌、延燒導致周遭的毀損,衍生出的賠償更是難以估計。所以許多人在申請房貸時都會加保「火災地震險」來增加保障,建議正在考慮的人也都「一定要保」,給自己更多保障。

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火災地震險一定要保嗎?房貸 2 種地火險各有不同

絕大多數人都知道要買保險來幫自己多一點保障,以避免意外發生,但是房子也可以買保險你知道嗎?由於地震、火災這種天災難以預期,因此現在大多數的房貸產品,都會加上火災地震險一起投保,建議一定要保地火險,以避免未來的損失。

火災地震險一定要保!居家綜合保險 vs 住宅火險+地震基本險

一般為配合銀行房貸,民眾多會投保「居家綜合保險」或「住宅火險+地震基本險」兩種,民眾可就保障範圍、理賠差異、基本地震、輕損地震、試算保費等項目來比較差異。

而居家綜合保險的理賠金額較高,且動產的重置價值不用扣折舊費,實損實賠;而住宅火險+地震基本險雖保費較低,但限制僅能理賠動產保額的 30%,且採動產實際現金價值賠付,須扣折舊,所以理賠金額較低。

無論是「居家綜合保險」或「住宅火險+地震基本險」,兩者皆有保障住宅玻璃險及第三人責任基本險。住宅玻璃險每次賠償皆需先付自負額 1000 元,賠償金額最多 1 萬元,保險期間內累積 2 萬元為限。而第三人責任基本險為當住家失火或者爆炸等意外發生,火勢或濃煙波及左右鄰居時,將保障第三人(被保人及其配偶、家屬、受僱人、同居人以外)遭受體傷、死亡或財物損害,減輕被保險人賠償的經濟負擔。

「住宅火險+地震基本險」的第三人責任基本險,理賠範圍為每一人體傷保額 50 萬元,死亡保額則是 100 萬元,於保險期間內以 600 萬元為限。不過若是以居家綜合保險所保障的第三人責任基本險來看,每一意外事故保額皆提升為 500 萬元,且保險期間內上限 2000 萬元,不僅理賠金額大幅提高,且保額還可彈性運用。

火災地震險一定要保!地震險要建物全損才賠

目前市場上的住宅地震保險商品主要為附約商品,以住宅地震基本保險來看,保險理賠範圍包括住宅受到地震、地震引起的火災及海嘯等災害導致建物毀損的費用,住宅地震險保費不因地區、房價而有差異,全台費率一樣都是一年 1350 元,最高理賠上限 150 萬元,不過需注意建物要全損(即全倒或半倒狀態)才能理賠。

而且民眾若是因為向銀行申辦房貸而被要求購買,那貸款中的房屋若全毀,地震基本險理賠金也有 60% 要優先償還給銀行,建議民眾也可以加保超額地震險、擴大地震險等不同產品,增加保障。或者直接選擇前述的居家綜合保險,在房屋及動產受到地震輕損時也有保障,像是牆壁龜裂及地板隆起等狀況皆有理賠。

火災地震險一定要保!無法認定價值的物品不承保

無論是「居家綜合保險」或「住宅火險+地震基本險」,除了住家遭受火災時可以申請理賠外,像是閃電雷擊、爆炸及竊盜等意外發生時,也可以向保險公司申請建築物及動產損失的費用。其中動產包括衣櫃、沙發等家具,不過像是珠寶及古董藝術品則會因為無法認定價值,所以不在承保範圍內,並且留意保險期限都為一年,因此記得每年都要辦理續保。

兩項保險理賠範圍還包括清除費用及臨時住宿費用,清除費用為災後清理的費用,而臨時住宿費用則是當建築物毀損不適合居住時,民眾在修復或重建期間暫住其他地方的住宿費,賠償金額每日最多約  5000元、總額以 20 萬元為限。另外,投保金額的部份,產險公司會以台灣住宅建築造價參考表加上裝潢,計算出合適的投保金額。

火災地震險一定要保!房貸加地火險多份保障

由於火災地震這種天災人禍通常難以預估,為了避免遇到這種「毀於旦夕」的災難,建議大家在與銀行申辦房貸,就同時加保火災地震險,多幫自己留一份保障。至於是要選擇基本的地火險還是居家綜合保險就看每個人的選擇,建議大家針對自己的需求來做考量。

在房貸清償完畢後,也要記得向銀行申請清償證明,並於所在地的戶政事務所辦理抵押權塗銷,若要續保,則得將申請受益人由銀行業者變更為屋主本人,反之,也可跟保險公司申請停保,以免房貸繳清了,保險仍持續保下去。

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