【升息影響】買房族注意！利率調升、自備款、每月房貸支出都會受影響 - 果仁家

不到兩個月的時間，5 月 4 日美國聯準會宣布再度升息 2 碼（0.5%)，台灣中央銀行 6 月理監事會議是否會跟著調升利率，將再度對於有購屋自住計畫、房貸族造成影響。本篇文章將整理美國 FED 升息 2 碼對準備買房及房貸族的影響，提供你參考升息的影響。

在台灣時間 9/22 凌晨，美國 Fed 為抗通膨宣布升息 3 碼，這是 2022 年第五次升息，而台灣央行也跟進宣布升息半碼。關於央行升息如何影響房貸、存款與股票，可參考：美國Fed再度升息3碼！今年連5次升息利率水準創新高

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升息影響，如果利率調升

利率調升影響的不只是每個月的房貸支出壓力增加。從另一個角度來說，如果要維持每個月同樣金額的房貸支出，相對的可以貸款的金額將會變少，也就是說，對於有計劃購屋自住者來說，自備款要準備更多。

一般來說，買房子不需要拿出房屋總價的現金，只要準備一部分現金（以下稱自備款）再加上向銀行申請的房屋貸款即可。

美國 Fed 第五次升息，千萬房貸試算》

這裡的自備款包括自備頭期款、房屋交易產生的稅金和代書費、入住前裝潢整修、傢俱購入等等。自備款要準備多少才夠呢？向銀行申請的房屋貸款成數，一般來說大約是7成。也就是說，自備款最好準備 3 成以上。以 1000 萬的房屋購入計算，自備款至少要準備300萬以上，比較安全。

向銀行申請的房屋貸款，以目前的本利攤還大約是 30 年來說，我們每個月繳的房貸就是向銀行借貸的金額，再加上這30年的利息，用年金法計算出來的。對正計劃購屋自住者來說，如果我們每個月可以負擔的房貸支出固定，在利率調升的情形下，為購屋準備的資金，自備款的部分就要準備更多了。

以計畫準備 1000 萬購屋資金來說：

以上面估算的數字來看，如果房貸利率從 2% 調升到 2.5%，在每月可負擔的房貸金額不變的情況下，原本計畫購買 1000 萬的房子，300 萬的自備款不足，要增加到 346 萬左右才夠。對於計畫購屋者來說，又增加超過10%的負擔。

這個時候，跟銀行斡旋房屋貸款的成數又更為重要了。通常，跟建商購買的房屋，向銀行貸款的成數大多可以到 8 成；如果是中古屋，屋齡越新，可以爭取的貸款成數越高。有計畫購屋者，可以事先參考各銀行提供的自備款試算，屆時爭取對自己最有利的房貸方案。

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