【升息影響】買房族注意!利率調升、自備款、每月房貸支出都會受影響

不到兩個月的時間,5 月 4 日美國聯準會宣布再度升息 2 碼(0.5%),台灣中央銀行 6 月理監事會議是否會跟著調升利率,將再度對於有購屋自住計畫、房貸族造成影響。本篇文章將整理美國 FED 升息 2 碼對準備買房及房貸族的影響,提供你參考升息的影響。

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升息影響,如果利率調升

自備款及每月房貸支出增加

利率調升影響的不只是每個月的房貸支出壓力增加。從另一個角度來說,如果要維持每個月同樣金額的房貸支出,相對的可以貸款的金額將會變少,也就是說,對於有計劃購屋自住者來說,自備款要準備更多。

一般來說,買房子不需要拿出房屋總價的現金,只要準備一部分現金(以下稱自備款)再加上向銀行申請的房屋貸款即可。

  • 購屋資金 =自備款 +房屋貸款 

升息後,自備款需準備多少?

這裡的自備款包括自備頭期款、房屋交易產生的稅金和代書費、入住前裝潢整修、傢俱購入等等。自備款要準備多少才夠呢? 向銀行申請的房屋貸款成數,一般來說大約是7成。也就是說,自備款最好準備 3 成以上。以 1000 萬的房屋購入計算,自備款至少要準備300萬以上,比較安全。

升息後,房貸會影響多少?

向銀行申請的房屋貸款,以目前的本利攤還大約是 30 年來說,我們每個月繳的房貸就是向銀行借貸的金額,再加上這30年的利息,用年金法計算出來的。對正計劃購屋自住者來說,如果我們每個月可以負擔的房貸支出固定,在利率調升的情形下,為購屋準備的資金,自備款的部分就要準備更多了。

以計畫準備 1000 萬購屋資金來說:

購屋資金

攤還年限

自備款

房貸利率

房屋貸款

每月房貸本息攤還負擔

1000萬

30年

300萬

2%

  700萬

$25,874

1000萬

30年

300萬

2.5%

  700萬

$27,659

1000萬

30年

346萬

2.5%

  654萬

$25,841

以上面估算的數字來看,如果房貸利率從 2% 調升到 2.5%,在每月可負擔的房貸金額不變的情況下,原本計畫購買 1000 萬的房子,300 萬的自備款不足,要增加到 346 萬左右才夠。對於計畫購屋者來說,又增加超過10%的負擔。

升息後影響,貸款成數更為重要

這個時候,跟銀行斡旋房屋貸款的成數又更為重要了。通常,跟建商購買的房屋,向銀行貸款的成數大多可以到 8 成;如果是中古屋,屋齡越新,可以爭取的貸款成數越高。有計畫購屋者,可以事先參考各銀行提供的自備款試算,屆時爭取對自己最有利的房貸方案。

 

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