有貸款可以當保人嗎？我幫家人作保，會影響到自己的房貸額度嗎？這是許多人在當房貸保證人前常有的疑問。雖然銀行法已經明文規定，對於自用住宅的貸款，除非房屋價值低於放貸金額，否則銀行不得要求借款人提供保證人。不過，還是有許多人為了要提高貸款額度，或加速貸款審核而找人當保證人。本文接下來將詳細介紹，誰可以當保人、當保證人有哪些影響、PTT 網友詢問的「有貸款可以當保人嗎？」，還有當保人如何自保。
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誰可以當保證人
哪些人可以當保證人？從資格條件上來看，最基本要符合下列 3 項條件：
一、信用良好且有穩定收入
二、年齡 60 歲以下
三、二等親以內
有關保證人資格限制更詳細的內容可參閱下面連結：【房貸保證人】保證人誰可當？父母、夫妻，還是朋友？如何取消或更換
當房貸保證人的影響
大家最常問的，是當房貸保證人會不會影響到自己的貸款？其實，當一般保證人並不會影響保人目前名下的貸款，但是會影響的部分有 3 項：
影響一：聯徵紀錄
聯徵資料會記載每個人和銀行往來的所有業務，例如：開戶、貸款和信用卡等等。無論是借款人還是保證人，都會在聯徵紀錄上。針對貸款的部分，聯徵紀錄會記載共同債務，上面就會有保證人的姓名。所以，如果房貸保證人未來想要向銀行申請貸款，當保人的相關資訊銀行是可以透過聯徵資料查詢到的。
影響二：當連帶保證人會影響貸款額度
常見的保證人類型有兩種：一般保證人和連帶保證人。若是當了連帶保證人，責任就等同借款人，擔保的貸款額度也會計入自己的貸款額度，也就是說，雖然向銀行借的錢不是自己用，但是銀行仍然把這筆錢記載在你名下。舉例來說，你媽媽向銀行借了 500 萬，而你在貸款申請時當了保證人，未來你自己想向銀行貸款，原本銀行可以核貸 1000 萬的額度給你，但因為你當了連帶保證人擔保了 500 萬的債務，那麼最後銀行就僅能給你 500 萬。
但根據目前銀行法第 12 條之1 規定，銀行在辦理自用住宅放款不能要求借款人提供連帶保證人。所以，目前房貸保證人都是「一般保證人」，並不會出現影響貸款額度的情事。有關連帶保證人和一般保證人的差異介紹可參閱下表。
一般保證人 V.S. 連帶保證人
|
保證人種類 |
一般保證人 |
連帶保證人 |
|
先訴抗辯權 |
有 |
無先訴抗辯權 |
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債務清償順序 |
銀行須先找借款人清償債務， |
銀行可直接找保證人清償債務 |
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貸款額度影響 |
除非房貸保證人和借款人在同一家銀行申貸，否則不占用額度 |
保人擔保的金額計入自身的額度 |
|
負擔責任 |
只負擔借款人未清償的債務餘額 |
與借款人責任相同， |
|
當保證人不只一人 |
所有保人可平分負擔債務 |
銀行可只針對某一位保人 |
資料來源：台灣理財通
影響三：借款人未正常還款，連帶影響保證人信用
無論是一般保證人還是連帶保證人，一旦借款人沒有按時還款，那麼銀行就會追討債務，保人的信用也會受影響，日後保證人若想自己和銀行申請貸款，利率和條件也會較差，所以當保證人前須審慎考慮。
有貸款可以當保人嗎？PTT 網友討論
可以，但仍需評估保證人自身條件
在 PTT 版上有網友詢問，自己朋友要申請房貸，因額度的關係銀行要求提供保證人，想詢問大家在有貸款的情況下，自己是否可以當保證人。
此篇 PTT 貼文下，有不少 PTT 網友提供有關保證人資格限制的資訊，例如：有 PTT 網友回覆：「非父母、二等親做保人，案子還要送總行」、「保證人通常是配偶、父母或手足喔，很少有朋友」。在文章一開始即有提及誰可以當保證人，在保證人資格的第三項條件就有說明，保人通常是借款人的二等親以內的親屬，但這項條件並非必需的，如果保證人非借款人的二等親，貸款的審核會比較嚴格。
PTT 網友的回覆中，有不少人提及了房貸並不需要提供保證人這件事。原因在於，對銀行而言，房貸係屬於低風險的貸款種類，只要擔保的房屋價值不超過貸款的額度，借款人並不需要提供保證人，即使遇到像 PTT 網友的所描述的貸款額度較高，房貸保證人也僅是多一層保障的功用，很少房貸保證人會真正因為借款人債務不履行而舉債，畢竟目前房貸的貸款成數頂多是房屋鑑價的 8 成，幾乎沒有銀行會按照房屋鑑價的金額全額放貸。
但在該篇PTT網友的回覆中，並未有人回覆「有貸款可以當保人嗎？」這個問題，下面將繼續對於銀行審核保證人的標準進行說明。
銀行對保證人的審核標準
一、保證人本身的職業與薪資
保證人必須比借款人的經濟條件佳且穩定，所以保證人必須要能夠提出制式的財力證明，例如：薪轉存褶、扣繳憑單或存款。若是無法提供符合銀行規範的財力證明，那麼銀行就會否決保證人有償還債務的能力。
二、保證人的信用狀況
貸款的銀行通常會透過聯徵紀錄去了解保證人的信用紀錄，包括：貸款、信用卡繳納狀況。若是有逾期未繳的情況，想當保證人就有可能被銀行拒絕。
三、保證人名下的貸款
除了還款紀錄，保證人名下的貸款餘額也會被納入考量，所以保證人不能有過多的貸款。若有貸款，不能有最近 6 個月內新核貸的紀錄，除此之外，信用卡亦不能有太高的循環比例，否則銀行會判定該人財務狀況不佳，不適合當保證人。
所以上述該名 PTT 網友提及自己有 300 多萬的貸款，但未提及自己目前的薪資水準、信用卡有無循環和自己每期貸款的繳納狀況，假設僅以有 300 萬的貸款， 利率 1.6% ，貸款 20 年進行試算，每個月要繳納的貸款金額為 14,615 元，若是該 PTT 網友每個月收入僅有 3 萬，每個月要負擔的貸款就將近收入的一半，保證人基本上當不了；若是該 PTT 網友每個月收入有達到 4 萬以上，或許銀行就會同意他當房貸保證人。
當保人如何自保
常聽人說「人呆才作保」，但若不幸真的因為人情壓力而當了保人該如何自保呢？以下提供幾種自保的方法供大家參考：
一、僅當一般保證人
前面比較過一般保證人和連帶保證人的差異，連帶保證人和借款人負擔相同責任，一般保證人則是因為借款人借款無法清償，銀行又追討不錢的情況下，一般保證人才會需要代替借款人清償債務。而房貸保證人幾乎都屬於一般保證人，又有房屋作為抵押品，所以若是借款人違約，銀行僅需拍賣抵押的房屋，未必需要向房貸保證人求償。
二、貸款簽約時跟銀行約定期限
雖然和銀行貸款，銀行多半有較多的主導權，但還是可以嘗試和銀行約定當保人的期限，訂立有期限的契約可以確保期限到了，保證人自動免除保證責任。如果簽約時未訂期限，當債務期限到期，無論債務人清償與否，保人都可向銀行提出不再擔任保人的請求。
當房貸保證人影響不大，但須確認自己是否符合資格
本篇文章介紹有關房貸保證人的資格、當保證人的影響、PTT網友提問的「有貸款可以當保人嗎？」，以及保證人如何自保相關資訊。房貸本是以房屋為主要放貸的依據，所以不太需要保證人，所以如果有人邀請你幫忙當房貸保證人，對自身的影響並不大。不過，銀行放款對於保證人的資格本就有一些相關規範，所以如果有人想要當保證人，還是要先確定自己是否有符合資格條件。
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