二胎房貸是什麼？優缺點、各家銀行利率及適合族群介紹 - 果仁家

有不少人都有疑問，購屋時已經申辦過房貸的房子，還能再辦其他貸款嗎？答案是可以的。而常見的貸款方案，有向原銀行辦理房貸增貸和二胎房貸兩種，相較於增貸，較多人不清楚二胎房貸是什麼，因此，本篇文章將介紹二胎房貸是什麼、二胎房貸的優缺點，以及各家銀行二胎房貸利率和額度總整理，提供有資金需求的大家作參考。

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二胎房貸是什麼？

將已經辦理房貸的房屋再次用於抵押借款

二胎房貸又稱「二順位房貸」或「次順位貸款」，就是將一間已經有辦理房屋抵押貸款的房產，再向另一家銀行或融資公司申請房屋抵押貸款，此時由於該房產已經有設定第一順位抵押權，故想再用相同的房產向不同的單位辦理貸款，就只能在上面設定第二順位抵押權，這就是二胎房貸、二順位房貸的意思及名稱由來。

二胎房貸風險和利率較一般房貸高

相較於一般房貸 (第一順位房貸)，二胎房貸的債權人受償的順序會在第一順位抵押權人之後，也就是說，借款人若是違約償還不了貸款，該抵押的房屋拍賣後的價金，會優先償還第一順位房貸，之後剩餘的價金才會用來償還二胎房貸，因此，二胎房貸的借款人要承擔的風險較高，通常利率就會比較高，申辦條件也與一胎房貸不同，通常貸款期限約 3~7 年，屬於短期週轉型的貸款。

二胎房貸適合族群

一般來說，需要申請二胎房貸的族群，大概有以下幾 3 種：

1. 遭原房貸銀行拒絕增貸者

通常已經有辦理房貸的人，若有資金需求時，是可以用相同的房產向同一間銀行辦理「房貸增貸」，不過，如果借款人剛辦理房貸不久，或是房屋的殘值不夠再增加貸款額度，那麼原房貸銀行就可能不願意增貸，此時就會需要再找另一家銀行或融資公司辦理二胎房貸。

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2. 無法申請信貸者

有些人臨時有資金需求，但又礙於個人信用狀況有問題，例如：負債比過高，超過月收入 22 倍，或是工作性質是以接案、擺攤、業務性質等收入不穩定的工作者，就會無法申請信貸，如果這些人名下有房產，那麼二胎房貸就是他們較常會選擇的一項借錢管道。

3. 希望爭取較高貸款額度、較低利率者

有些人雖然可以申請得到信貸，但因信貸利率和額度通常會較房貸差，為了能爭取更高的貸款額度、更低的利率，二胎房貸就成了一項選擇。

二胎房貸優點和缺點

有關二胎房貸的優點和缺點詳如下表：

優點

缺點

介於信貸與房貸間的選擇
過件率高

貸款額度較少
利率較高
期限較短
無法以房貸科目抵稅

※ 以上的缺點皆是與一般房貸而來的

從上述二胎房貸的優缺點整理表可以看出，其實二胎房貸比起信貸條件好一點，但是和一般房貸 (一胎房貸) 比起來，在貸款額度、利率、期限方面都較差，而且二胎房貸並非屬於購屋貸款，故利息無法在申報個人綜合所得稅時抵稅。

2023 年二胎房貸各家銀行利率及額度

為了幫助大家對於各家銀行的二胎房貸利率和額度有基本的認識，以下提供 10 家銀行的二胎房貸的利率、額度、申請人條件及手續費用的相關資訊供大家參考：

銀行	利率	額度	申請人條件	手續費用
陽信銀行	2.14%~3.89%	50~ 600萬	年齡 20~70歲 (含) 之本國國民，具信用良好、有正當職業及收入穩定具有償還能力者不動產已於他行辦理房屋抵押貸款 6 個月 (含) 以上且可供本行設定次順位抵押權者。	貸款金額1%，最低6,000元
新光銀行	2.56%起	50~600萬	年齡 20~65歲，銀行往來信用紀錄正常。	貸款金額 1%，最低 9,000元
玉山銀行	2.95%~9.88%	50萬起	年齡 20歲以上，銀行往來信用紀錄正常。	貸款金額 1%起
遠東銀行	3%起	25萬起	年齡滿 18~65歲房屋持有一年以上且在其他金融機構已辦理半年以上房屋抵押貸款之自住型客戶。	5,000元
兆豐銀行	3.253%起	依本行鑑價結果核定	年齡 25~60 歲具有還款能力之本國國民。	貸款額度0.0015%，最低 3,300元
國泰世華	3.32%起	20~150萬	年齡 20~64歲，銀行往來信用紀錄正常。	貸款金額 1%起
台新銀行	3.33%~14%	50~300萬	年齡 20~60歲，銀行往來信用紀錄正常。	5,000~12,000元
凱基銀行	3.74%起	50萬起	年齡 20~60 歲，信用良好、具穩定性償債能力、持有 2 年以上房貸滿一年以上、擔保品近一年無非金融機構二順位設定或信託紀錄	10,000元
王道銀行	5.18%起	50~500萬	年齡 25~60 歲、他行房貸繳息滿一年且繳款紀錄正常。	9,000~15,000元
永豐銀行	5.53%起	50萬起	年齡 20~65歲，銀行往來信用紀錄正常。	5,000~12,000元

資料來源：各家銀行官網 (2023 年 8 月)

一般房貸 VS 二胎房貸

有關一般房貸和二胎房貸兩者的比較整理如下表：

項目	一般房貸	二胎房貸
擔保品	房屋	房屋
貸款額度	約房屋價值 5~8 成	20~600 萬
貸款利率	1.775%~3%	2.14%~5.53%
貸款年限	15~30 年	3~7 年

有房族若有資金需求，可考慮二胎房貸

比起信貸，二胎房貸的貸款額度較高、利率較低，對於短期有資金需求者來說是相當好的貸款選擇方案。從二胎房貸的優點和缺點看來，二胎房貸或許在貸款額度、利率、期限方面都不及於一般房貸，不過，對很多職業屬於收入較不穩定的有房族而言，恐怕沒有比二胎房貸更適合短期週轉的貸款方案了。

從本文整理的 2023 年 10 家銀行二胎房貸利率及額度的相關資訊可以看出，二胎房貸的利率，大概介於 2.14%~5.53%，而貸款額度的部分，多數的銀行都不會超過 600 萬，這樣的房貸利率和額度，基本可以滿足大多數人短期需要急用錢的需求，建議有房族如果遇到原銀行不願提供房貸增貸時，就可以考慮看看二胎房貸喔！

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