青年安心成家購屋貸款，又稱青年首購貸款、青安貸款。隨著央行不斷升息，青安貸款基準利率也調高至1.565%~1.865%，不過就目前市場上 2.06% 的房貸利率來看，仍屬於較優惠的貸款方案。
本篇文章將整理 2024 年新青安貸款懶人包，包括申請條件、利率、試算範例等等，讓大家可以清楚地了解青年安心成家購屋貸款是什麼。
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青安貸款是什麼
青安貸款是由財政部推出的「青年安心成家購屋優惠貸款」，旨在幫助人們購置自用住宅。
目前此貸款由八大公股銀行提供，特點是低利率且借款人條件限制少，不同於早年政府提供額外利息補貼的政策。政府現在主要僅在申請資格、貸款額度、年限及利率上設有明確規範。
想知道承辦青年安心成家購屋貸款各家銀行的聯絡窗口電話，可參考：青安貸款好嗎？和首購貸款又有何不同？PTT 為你解答
2024 年青安貸款申請條件
想要申請 2024 年青年安心成家購屋貸款，借款人基本需要符合以下 2 項條件：
- 借款人的年齡符合民法成年的規定 (年滿 18 歲)
- 借款人和其配偶、未成年子女名下皆無自有住宅
※ 這裡所稱的「無自有住宅」，並非限定第一次購屋者，貸款申請人可以是首購族，或是以出售或轉讓原有名下的房屋，又再重新購屋者。
2024 年青安貸款申請期間
根據財政部的公告，青年安心成家購屋貸款申請期間為：2024/1/1~2026/7/31（視情況延長）
2024 年新青安貸款申請文件
想要申請新青年安心成家購屋貸款，應備的基本申請文件如下：
- 身分證及第二身份證明文件（健保卡、駕照等等）
- 印章
- 個人薪資或其他收入證明
- 土地及建物登記謄本財產總歸戶資料（首次申辦者）
- 承辦銀行要求的其他文件
※ 如果有提供保證人，那麼應準備的文件中亦需包含保證人的雙證件、印章、個人收入證明。
2024 年青安貸款成數、額度及利率
根據財政部公告的青年安心成家購屋貸款的成數，最高為房屋鑑價的 8 成，而貸款額度方面，從 800 萬元提高到 1000 萬元。
至於利率方面，則稍微複雜一些，青安貸款提供了 3 種利率供借款人選擇：
- 一段式機動利率
- 二段式機動利率
- 混合式固定利率
利率計算方式一旦選定就不可更換，有關青年安心成家購屋貸款的利率介紹，可參閱下表說明：
| 利率類型 | 時段 | 利率計算方式 | 利率 |
|---|---|---|---|
| 一段式機動利率 | 全期 | 郵儲機動利率1.720% + 0.555% | 2.275% |
| 二段式機動利率 | 前2年 | 郵儲機動利率1.720% + 0.345% | 2.065% |
| 第3年起 | 郵儲機動利率1.720% + 0.645% | 2.365% | |
| 混合式固定利率 | 第1年 | 郵儲機動利率1.720% + 0.525% | 2.245% |
| 第2年 | 郵儲機動利率1.720% + 0.625% | 2.345% | |
| 第3年起 | 郵儲機動利率1.720% + 0.645% | 2.365% |
資料來源：財政部國庫署官網 (2024 年 5 月)
青年貸款 3 種方案怎麼選？
青年首購貸款的三種利率方案怎麼選比較好？以下是三種貸款方案的選擇建議與相關思考方式的整合：
| 考量角度 | 一段式機動利率 | 二段式機動利率 | 混合式固定利率 |
|---|---|---|---|
| 現金流變化 | 如果未來現金流充足，且不擔心初期負擔較大的情況，可選擇此方案。 | 適合預計未來兩年內現金流穩定的借款人。 | 如果預計初期有大筆支出，如婚禮或育兒，選擇此方案可減輕壓力。 |
| 基準利率走向 | 適合對未來長期基準利率持樂觀態度的借款人。 | 如果認為未來2年內基準利率將保持穩定或下降，此方案較佳。 | 如果預期未來2年基準利率可能升高，選擇此方案以鎖定較低利率。 |
| 寬限期利弊考量 | 長期整體利息負擔較低，但寬限期內利息較高。 | 中期利息負擔較低，適合計畫短期內提高還款能力的借款人。 | 寬限期內利息負擔較高，但前兩年利率固定，可預見支出。 |
方案選擇建議
- 一段式機動利率：適合有穩定且充足現金流的借款人，尤其是在不擔心初期高利率影響的情況下。長期來看，可能在利率下調後受益。
- 二段式機動利率：如果借款人認為短期內利率不會有大幅上升，且預計未來幾年內有改善還款能力的計畫，則此方案較為合適。
- 混合式固定利率：適合預期初期會有較大的經濟壓力或現金流需求的借款人，例如計劃結婚或有孩子。前兩年利率固定，有助於財務規劃穩定性。
2024 年青安貸款各家銀行手續費
前面提過，青年安心成家購屋貸款利率的計算方式是根據財政部的規定，所以各家銀行的申請資格條件、貸款成數、額度和利率基本上是大同小異，不過，在手續費上卻是有明顯差異的。
一般來說，和銀行申辦房貸的手續費會由「開辦費」和「信用查詢費」構成，如果房貸有另外徵提保證人，手續費就會需再加上一筆「保證人的信用查詢費」。
有關各家銀行承作青安貸款的手續費金額，可參考下表：
| 承作銀行 | 手續費 |
| 台灣銀行 | 3,300 元 |
| 中小企銀 | 3,300 元 |
| 第一銀行 | 5,300 元 |
| 彰化銀行 | 5,300 元 |
| 兆豐商銀 | 5,300 元 |
| 土地銀行 | 5,300～5,600 元 |
| 合作金庫 | 5,300 元起 |
| 華南銀行 | 貸款金額 x 0.001＋300 元 |
| 資料來源：各家銀行 | 資料整理：果仁家 |
從表上的資訊來看，青安貸款手續費金額最低的是台灣銀行和中小企銀，最高的則屬華南銀行，因為如果貸款金額到最高 800 萬，手續費會高達 8,300 元，而其他銀行的手續費多為 5,300 元。
2024 年青安貸款試算
青年安心成家購屋貸款試算範例
青年安心成家購屋貸款每期房貸的計算方式有 2 種：「本息攤還法」和「本金攤還法」，下表為青安貸款試算範例。
假設小民 2024 年 1 月向銀行申請青年安心成家購屋貸款，貸款金額為 600 萬元，採一段式機動利率計息，利率為 2.025%，貸款期限 30 年，若採用本息攤還法、本金攤還法，以及有無寬限期這 4 種情境來試算，試算結果如下表：
「本息攤還法」vs「本金攤還法」
| 房貸計算方式 |
無寬限期 |
寬限期 3 年 |
|
本息攤還法 |
每月繳 22,252 元 |
前 3 年每月繳 10,125 元 第 4 年起每月繳 24,055 元 |
|
本金攤還法 |
每月繳 26,792 元 第 163 期每月繳 22,236 元 (開始低於本息攤還法月付金) |
前 3 年每月繳 10,125 元 第 4 年起每月繳 28,644 元，接著每期遞減 第 184 期每月繳 24,050 元 (開始低於本息攤還法月付金) |
「本息攤還法」初期還款金額較少
從青安貸款試算可以發現，「本息攤還法」和「本金攤還法」應用在實際例子時的差異，採用「本息攤還法 + 寬限期」，在貸款初期要還款的金額較少，對經濟條件普通的首購族和年輕族群來說，是較佳的選擇。
而採用「本金攤還法 + 無寬限期」，貸款初期要還款的金額會較多，適合經濟條件較穩定者選擇。有些人覺得採用「本金攤還法」可以較快將本金還完，所需繳納的利息就會比較少，可以越繳越輕鬆。
不過，透過上面的青安貸款試算範例可以發現，採用「本金攤還法」，需要 10~15 年的時間，每期的還款金額才會低於「本息攤還法」，對於職涯還在奮鬥的首購族和青年來說並不是一個好選擇。
青年安心成家購屋貸款試算工具
目前多數的銀行的官網上都有提供「房貸試算工具」，以下推薦 4 個可以進行青安貸款試算的網頁：
更多關於青安貸款試算的資訊，請參考：青年首購貸款試算：2024 年青年首購房貸利率划算嗎？
2024 年申辦青安貸款建議：搭配內政部自購住宅貸款利息補貼
內政部為協助中低收入戶及 2 年內買房的房貸族、首購族，在每年 7~8 月提供申請「自購住宅貸款利息補貼」，此貸款利息補貼可以同時和青年安心成家貸款併行使用，也就是說，如果申請了青安貸款和自購住宅貸款利息補貼，就會拿到 2 筆房屋貸款。
2024 年的自購住宅房貨利息補貼尚未開放申請，想知道 2023 年的申請資格和利率，可上「內政部不動產資訊平台」查閱。
2024 年青安貸款懶人包
| 項目 | 內容 |
| 申請條件 | 借款人符合民法規定之成年年齡以上 (18 歲)，且借款人與其配偶及未成年子女 (或單身) 均無自有住宅者。 |
| 貸款額度 | 最高可貸 8 成、額度最高 1000 萬 |
| 貸款年限 | 最長 40 年，含 5 年寬限期，須本息平均攤還 |
| 償還方式 | 「本息平均攤還」或「本金平均攤還」 |
| 貸款利率 （選定後不可改） |
一段式機動利率：按基準利率固定 + 0.555%，目前為 2.025% 二段式機動利率： 混合式固定利率 (前 2 年採固定利率)： ※ 利率有可能會更動，請依財政部公告的資訊為主 |
| 擔保品 (房屋) 條件 |
|
| 申辦基本文件 |
|
| 其他事項 | 可與內政部「自購住宅貸款利息補貼」方案一同申辦。 |
資料來源：財政部
以上為 2024 年青年安心成家購屋貸款條件、利率、試算等等相關資訊的懶人包，提供給需要的大家作參考。
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